Người mua bảo hiểm nhân thọ là ai?
Căn cứ Điều 24, Luật kinh doanh bảo hiểm 2022, quy định:
Điều 24. Bên mua bảo hiểm là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô và đóng phí bảo hiểm.
Như vậy có thể hiểu rằng người mua bảo hiểm nhân thọ (còn được gọi là bên mua bảo hiểm) là tổ chức hoặc cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm.
Bên mua bảo hiểm là người chịu trách nhiệm đóng phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phương thức do các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Quyền lợi của người mua bảo hiểm nhân thọ
Quyền của người mua bảo hiểm nhân thọ là quan trọng trong việc xác định vai trò và định hình trách nhiệm trong hợp đồng. Để xem xét cụ thể quyền lợi của người mua bảo hiểm ta có thể xét trên 2 trường hợp sau đây:
Trường hợp 1: Người mua bảo hiểm không đồng thời là người được bảo hiểm
Nếu người mua bảo hiểm không đồng thời là người được bảo hiểm, họ có các quyền sau đây :
- Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm để giao kết hợp đồng bảo hiểm;
- Ký kết hợp đồng bảo hiểm;
- Chỉ định người được bảo hiểm và người thụ hưởng bảo hiểm;
- Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm cấp hóa đơn thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm;
- Hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm hoặc đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm;
- Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm;
- Được chuyển giao hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc theo quy định của pháp luật;
Ví dụ: Bố mua bảo hiểm nhân thọ cho con thì bố được gọi là bên mua bảo hiểm con là người được bảo hiểm. Bố có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm để duy trì hợp đồng bảo hiểm, đồng thời là người chỉ định người thụ hưởng để nhận tiền bảo hiểm theo thỏa thuận.
Quyền lợi khi mua bảo hiểm nhân thọ
Trường hợp 2 : Người mua bảo hiểm đồng thời là người được bảo hiểm
Trong trường hợp bên mua bảo hiểm đồng thời là người được bảo hiểm thì người mua bảo hiểm sẽ có đầy đủ các quyền như ở trường hợp 1. Ngoài ra, người mua bảo hiểm có thể sẽ có thể được thêm các quyền lợi bảo hiểm theo quy định của sản phẩm, ví dụ như sau:
- Quyền lợi bảo vệ trước thương tật/tử vong
Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ sẽ thực hiện chi trả quyền lợi nếu chẳng may người được bảo hiểm gặp phải rủi ro thương tật/tử vong theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Đây là quyền lợi ưu việt nhất của bảo hiểm nhân thọ vì quyền lợi chi trả rất cao giúp giảm bớt gánh nặng cho người thân, đồng thời bù đắp nguồn thu nhập của người gặp rủi ro. Trường hợp xấu nhất người được bảo hiểm tử vong, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả quyền lợi với số tiền có thể lên đến 300% số tiền bảo hiểm (tùy sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà khách hàng tham gia). Số tiền này sẽ giúp gia đình lo chi phí hậu sự, giúp người ở lại vượt qua khó khăn về tài chính, đảm bảo tương lai cho con trẻ và giúp cha mẹ an nhàn tuổi già.
- Quyền lợi bảo vệ trước bệnh ung thư, bệnh hiểm nghèo
Bên mua bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm bảo vệ trước các căn bệnh hiểm nghèo/bệnh lý nghiêm trọng. Một số sản phẩm được thiết kế chi trả quyền lợi bảo hiểm này theo từng giai đoạn: Giai đoạn sớm, giai đoạn giữa và giai đoạn cuối để bệnh nhân có điều kiện tài chính tốt nhất để chữa bệnh.
Thực tế cho thấy, nếu bệnh được phát hiện sớm, được áp dụng các phương pháp chữa trị hiện đại cùng với tinh thần lạc quan, có niềm tin vào y học thì việc mắc bệnh hiểm nghèo không phải là dấu chấm hết. Để giữ vững được tinh thần đó, giải pháp ưu việt là tham gia bảo hiểm nhân thọ từ sớm để dự phòng tài chính trước rủi ro mắc bệnh hiểm nghèo.
Quyền lợi bảo vệ trước bệnh ung thư và bệnh hiểm nghèo
-
Quyền lợi đáo hạn
Bên mua bảo hiểm sẽ nhận được quyền lợi đáo hạn vào ngày cuối cùng của thời hạn hợp đồng. Theo đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc giá trị hoàn lại sau khi trừ nợ (nếu có) cho người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ. Khách hàng tham gia bảo hiểm có thể dựa vào cột giá trị đáo hạn trong hợp đồng bảo hiểm để biết số tiền mình có thể nhận được khi hợp đồng hết hạn. Đây là một cách giúp duy trì thói quen tiết kiệm có kỷ luật để thực hiện các mục tiêu dài hạn như cho con đi du học, xây nhà, đầu tư, kinh doanh…
-
Quyền lợi thưởng duy trì hợp đồng
Nhằm gia tăng quyền lợi tiết kiệm đầu tư cho khách hàng, nhiều gói bảo hiểm nhân thọ được thiết kế bổ sung các quyền lợi thưởng duy trì hợp đồng. Tùy thuộc vào từng loại sản phẩm và thời gian hợp đồng, khách hàng nếu duy trì hợp đồng liên tục trong 1 khoảng thời gian nhất định (thông thường 10 năm đầu, và mỗi 5 năm tiếp theo) sẽ nhận thêm 1 khoảng thưởng tương ứng với % của giá trị hợp đồng (tỷ lệ phụ thuộc vào từng sản phẩm khác nhau).
Quyền lợi thưởng đặc biệt
-
Quyền lợi đầu tư an toàn
Các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung giúp khách hàng có thể đầu tư vừa hiệu quả vừa an toàn, nhất là trong bối cảnh kinh tế toàn cầu có nhiều biến động. Theo đó, phí bảo hiểm của sản phẩm liên kết chung được chia làm 2 phần:
- Phần bảo hiểm: Công ty bảo hiểm có trách nhiệm chi trả cho người thụ hưởng trong trường hợp người được bảo hiểm không may gặp phải rủi ro, sự cố dẫn đến thương tật vĩnh viễn hoặc tử vong.
- Phần đầu tư: Công ty bảo hiểm dùng phí tham gia bảo hiểm nhân thọ để đầu tư sinh lời.
Từ đó, vào một khoảng thời gian nhất định, một phần số tiền mà khách hàng tham gia sản phẩm liên kết sẽ tạo ra một khoản lợi nhuận. Mức lãi này sẽ được công bố minh bạch và rõ ràng nhằm đảm bảo quyền lợi của khách hàng.
-
Quyền lợi tham gia thêm các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ
Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia không chỉ được hưởng các quyền lợi trong hợp đồng chính mà còn có thể chọn mua thêm các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ (sản phẩm phụ) để gia tăng thêm nhiều quyền lợi khác. Một số quyền lợi nổi bật của gói bảo hiểm bổ trợ là:
- Miễn đóng phí nếu tử vong/thương tật: Nếu người đóng bảo hiểm chẳng may gặp phải rủi ro tử vong, thương tật toàn bộ và vĩnh viễn hoặc mắc phải bệnh lý nghiêm trọng, khách hàng sẽ được miễn tất cả số phí bảo hiểm phải đóng trong tương lai của hợp đồng bảo hiểm cho đến khi kết thúc thời hạn. Với quyền lợi này thì hợp đồng bảo hiểm chính vẫn được duy trì và khách hàng vẫn đảm bảo được chi trả đầy đủ quyền lợi bảo hiểm.
- Quyền lợi chăm sóc y tế
Quyền lợi khi mua bảo hiểm nhân thọ còn bao gồm quyền lợi chăm sóc y tế dành cho người thụ hưởng. Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng sẽ có thể được nhận được các quyền lợi chăm sóc y tế như:
- Trợ cấp viện phí cơ bản;
- Trợ cấp viện phí đặc biệt;
- Hỗ trợ chi phí vận chuyển cấp cứu;
- Hỗ trợ chi phí phẫu thuật.
Với quyền lợi chăm sóc y tế, người bệnh không chỉ được giảm phần nào gánh nặng tài chính mà còn có được đội ngũ bác sĩ, y tá tận tình, chu đáo, có chuyên môn cao thăm khám và chữa bệnh. Bên cạnh đó, một số gói sản phẩm bảo hiểm còn chi trả toàn bộ chi phí nằm viện và chi phí khám bệnh cho khách hàng.
Hiểu được quyền lợi của người mua bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn dễ dàng lựa chọn nên tham gia cho ai trong gia đình để đảm bảo thực hiện đúng mục đích bảo vệ cho từng đối tượng trong hợp đồng. Quyền lợi người mua bảo hiểm nhân thọ nhận được sẽ được ghi rõ trong các điều khoản của hợp đồng. Hãy đọc kỹ và yêu cầu tư vấn viên giải thích những thắc mắc trước khi ký kết hợp đồng để đảm bảo quyền lợi của mình.